每经记者|涂颖浩 每经编辑|廖丹
最近，社交平台上流传一款名为“屹腾惠民”的产品，号称无免赔额，保障在公立医院普通部住院的医疗费用，还可以报销自费药、进口药、ICU费用等，有社保100%赔付，不限既往症赔付，还包括支付住院押金服务……根据年龄段和地域划分，收费标准在600元至1200元不等。
从产品形态上看，“屹腾惠民”类似百万医疗险，但“0元住院，100%报销”的卖点“完爆”后者，几百元、千余元的价格，更是令老年群体动心。
每经记者调查发现，虽然名为保障，但这款产品背后跟保险并无关联，是由2023年9月成立的“大连屹腾惠民健康生态科技有限公司”推出。一些销售人员在社交网站上晒出理赔案例，力证该“惠民保障”的真实性。
一年几百块，完爆百万医疗险的“惠民保障”到底是什么？近日，保通社以消费者、业务员等身份对这一产品及背后公司展开深入调查。
“0元住院，100%报销”，带病可以投保，住院不用花钱，在多个社交平台上，这样一个诱人的产品吸引了广大网友的注意。有人发问，真有这样的产品吗？一些人则现身说法，声称拿到了住院押金和理赔款。
“屹腾惠民”靠谱吗？在社交平台上搜索这样的问题，保通社注意到，有名为“屹腾惠民服务站”的视频号解释称“屹腾惠民由国家医保局授权，大连市政府报备，成立背景和审批流程具有一定的合法性和规范性⋯⋯”
记者注意到，对于这款产品的真实性，社交平台上不乏质疑之声，但也有一批认可的群体。一位昵称“屹腾惠民住院不花钱”的网友在质疑的帖子下留言，称自己的妈妈买的屹腾惠民，住院花了4.4万元，合作医疗和屹腾都报了，并且垫付了1万元的押金。另一位网友也表示认可：“今年1月19日买了一个，840元，4月19日用了，住院全报，报了4500元，如果是假的，那也回本了。”
“不限年龄、不限职业、不限户籍、不限既往症，得了恶性肿瘤、慢特病都可参加⋯⋯”一张“屹腾惠民”的宣传单上列出的保障范围包括：符合条件的医保内外用药、自费药、进口药、床位费、护理费、手术费、ICU费用、放疗、化疗、靶向治疗、肾透析、器官移植后抗排异治疗等。
记者搜索到一款名为“屹腾惠民”的小程序，标识跟宣传单上一致，主体公司为大连屹腾惠民健康生态科技有限公司（以下简称“大连屹腾”）。注册信息时需要输入姓名、身份证号、身份证地址、手机号、职业、有无医保、过往病史等信息，填好后跳出产品价格860元，且页面弹出提示称“未绑定销售经理，请联系客服进行绑定”。不过，记者在五一假期前后多次拨打客服电话，电话均处于无人接听状态。
虽然不是保险产品，但“屹腾惠民”从产品形态上看跟百万医疗险极为相似。
作为一款网红级产品，百万医疗险已被市场广泛知晓。从产品形态上看，百万医疗险通常涵盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用等的报销，一般有1万元免赔额、设置一定的赔付比例、保额高达数百万元，投保时有健康告知的要求，保费根据年龄、性别、是否有社保等差别设置。
与百万医疗险相比，“屹腾惠民”在责任上相似，但“优势”也非常突出。比如没有免赔额的限制，0元住院；还没有健康限制和职业限制，在小程序注册时需要填写有无医保、过往病史，但这些填写内容都不影响购买；也没有保额限制，不限住院次数。
“屹腾惠民”最新吸引人之处还在于价格显著低于保险产品。根据产品宣传信息，其价格仅设置三档，尤其是60岁以上人群，定价也就几百元、一千元出头。以百万医疗险为例，60岁人群的保费是这一价格的2倍甚至多倍，在带病投保的情况下，即便有产品可保，也不能做到既往症全部可赔。
那么，这款产品真的如宣传一般“优异”吗？保通社获得的一份保障合同显示，保障名称为屹腾惠民保障服务，交费方式是按年。根据屹腾惠民保障服务条款，产品没有犹豫期，为保证续保合同，保障期间为一年。
相比保险产品详尽的保障责任描述，“屹腾惠民”的保障责任简单到一句话：“若被保障人遭受意外伤害或疾病在我们指定医疗机构（全国公立医院）普通部普通病房（不包括特需医疗部、国际医疗部、外宾医疗部、VIP部、干部病房、康复性治疗医院）接受住院治疗，住院期间在该医疗机构所发生的合理且必要的住院治疗费用全部由我们公司承担（医疗保险之外），但最长不超过保障期间届满之日起第30日。”
不过，该产品并非什么都能赔，其条款列出了多达20项责任免除，如第20条为：心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管、骨髓移植、骨髓抑制、其他器官或组织移植、所有非处方医疗器械所产生的费用。
不过，由于没有保险业务经营资质，这款产品不在监管之下。多位律师在受访时均认为，该公司涉嫌非法经营。
今年2月22日，大连市医保局发布严正声明：“大连市医疗保障局及下属部门和单位，从未与任何生态科技有限公司开展健康保险业务合作。请广大群众提高警惕，谨防上当受骗。”
康德智库专家、上海明伦律师事务所李勋律师在受访对保通社表示，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
他表示，“屹腾惠民”的产品，声称无免赔额，声称“报销自费药、进口药、ICU费用”，声称“不限既往症赔付”等，明显具有“风险转移”“刚性兑付”“射幸性”保险属性，根据《中华人民共和国保险法》第六条，经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。另据第七十一条，设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。如未经保险监督管理机构批准，其从事保险业务，明显是违法的。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对保通社表示，该公司未取得保险业务经营资质，违反《保险法》关于保险业务特许经营的规定，涉嫌非法经营。其产品未经金融监管部门审批备案，缺乏资金监管和偿付能力保障。
龙格还表示，该公司通过冒用“与医保部门合作”等政府背书话术，承诺“0免赔额”“既往症全报”等超出常规保险产品设计逻辑的利益诱导，存在夸大宣传欺诈嫌疑。
记者以消费者身份联系上一位销售人员，询问“屹腾惠民”的报销、理赔情况，对方表示，产品能报销医保报后剩余部分，不仅理赔方便，还给客户提前垫付住院押金。他强调，该产品0至120岁都能办理，不限既往症。
该销售人员随即询问记者，什么时间可以来公司购买？记者询问，网上能不能买？对方回复称“不能，（产品是）报单制”随即给记者发来需要填写的投保人、被保险人信息列表，包括姓名、性别、年龄、手机号、身份证号，被保险人信息还包括职业、有无医保。
随后，记者表达了希望加入代理的意愿，对方将记者拉入相关微信群，该群里不时发布宣传“屹腾惠民”的短视频素材。
在调查中，有信息透露出“屹腾惠民”的佣金提成：业务员10%，经理20%，高级经理25%，总监25%+2%，次月15号发放，福利政策目前只是旅游奖励和红包奖励。
该说法亦得到上述销售人员的证实，他解释称，如果推荐别人购买产品，可以获得10%的提成，最高能提27%，根据团队业绩最终确定提成比例。
李勋表示，从销售人员透露的提成比例来看，其“收费”82%用于业务提成，而非用于专项储备、用于理赔，叠加无免赔额、不限既往症、覆盖自费药等高风险条款，长期赔付不可持续，一旦现金流断裂，将引发兑付危机。
“不受监管、传销模式、投机心态，‘庞氏骗局’的特点几乎都中。”精算视觉的创始人Alex在受访时认为，这个产品是一个打着“惠民保障”幌子的类保险产品，其经营不受任何监管机构监管。不仅如此，这个产品的营销体系中有像“金字塔”一般的上下线佣金分成，非常像是传销组织的模式。此外，这个产品看上去“性价比”很高，让买的人有“占小便宜”的心态。
记者搜索到的一条招商合作信息显示，该公司在全国各县、市招独家代理商，每县市只招一家，招商信息中还称，“抓住机遇，抢占市场先机”。
龙格认为，该公司采用县市独家代理模式快速扩张，具有层级分销特征。此类模式易引发资金链断裂风险，存在非法集资及集体性暴雷隐患。
这款产品背后，到底是一家什么样的公司？
天眼查显示，大连屹腾成立于2023年9月11日，位于辽宁省大连市，是一家从事科技推广和应用服务业为主的企业，注册资本金2亿元，法定代表人马云燕为董事、经理，宋世武为监事。
值得一提的是，今年1月，大连屹腾的公司地址发生变更，从辽宁省大连市庄河市徐岭镇杨树房村变更至辽宁省大连市沙河口区会展路45号环球金融中心16层G单元。
成立一年半以来，这家公司已有数家分公司，包括去年成立的哈尔滨分公司、沙河口分公司、山东省分公司。2025年开始该公司扩张提速，短短4个月时间里成立了四川省分公司（已注销）、辽宁省分公司、甘井子分公司、吉林省分公司、河南省分公司。
在线下网点扩张的同时，该公司大量招聘销售专员，主要工作内容是面销、
地推、陌拜，给出的薪资待遇十分优厚，除了6000元至8000元的工资范围，还包括提成、满勤奖、车补、餐补、节假日福利等。另一则招聘信息显示，推广专员薪资待遇是5000元至30000元，包括基本工资5000元（无责任底薪）、团队管理岗位工资1000元、提成、奖金。
信息显示，大连屹腾由大连屹腾发展实业有限公司100%持股，该公司成立于2021年7月6日，股东有2人，宋世武持股60%，马云燕持股40%。
在投资大连屹腾发展实业有限公司之前，2019年初，宋世武成为大连腾文商贸有限公司投资人，该公司主要从事贸易、货物进出口等，2023年4月18日，原投资人刘磊、于子泽退出，大连屹腾发展实业有限公司成为新进股东，宋世武最终对该公司持股80%。
2024年初，在一篇专访文中，宋世武以大连屹腾惠民健康生态科技有限公司总经理的身份表示：“我们不是保险服务，最直观的就是你去购买健康类保险时，有病史、户籍、职业、年龄等一系列的限制，我们就没有这些限制⋯⋯”
在龙格看来，“屹腾惠民”通过非正规渠道销售，仿冒“惠民保”产品，冲击正规保险市场，损害行业公信力。消费者信息泄露风险高，维权渠道缺失，已引发多地监管部门警示。
3月20日，湖南省保险行业协会发布《关于警惕非法经营保险业务的风险提示》称，近期接到群众举报，某健康生态科技有限公司在安化等地推销“惠民保险保障类”产品。经核实，该公司不具备保险业务经营资质，涉嫌违规经营保险业务。该行为违反《中华人民共和国保险法》，破坏了益阳保险市场正常秩序。
为保护消费者合法利益，益阳市保险行业协会做如下风险提示：
一、保险属特许经营行业，须经金融监管部门依法批准设立，任何机构及个人不得擅自经营保险业务。请广大消费者警惕打着“惠民”旗号宣传的不法行为。投保人可通过中国银行保险信息技术管理有限公司旗下的“金事通App”，查询保险保单真伪。
二、该健康生态科技有限公司宣传的保障类产品缺乏监管约束和保障措施，容易出现资金链断裂、“跑路”等情况。消费者应提高自身风险防范意识，选择具有合法经营资质的保险公司，购买经国家金融监督管理总局批准或备案的保险产品，并核实销售人员是否具有合法展业资质。
三、如果消费者已通过该科技公司购买相关保障类产品，建议保存好交易记录等证据材料，寻求法律援助。如发现有其他的机构或个人非法从事保险业务情况，可向当地保险公司、金融监管部门及公安机关反映，共同维护公平有序合法的保险市场环境。
截至目前，购买“屹腾惠民”的客户人数尚没有明确统计。
北京德恒律师事务所合伙人、德恒新加坡办公室执行主任闫泽娟律师建议，此类模式很有可能引发资金链断裂和不予赔付的风险，不建议客户购买此类产品，一定要购买国家金融监督管理总局授予保险资质的保险公司的正规产品。
对于购买该产品的客户而言，李勋建议立即停止追加购买，保留证据向监管部门举报或者直接向公安机关报案，保障资金安全。
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